Blog

Już od wielu lat banki i parabanki oferują dłużnikom interesującą usługę zwaną „pożyczka konsolidacyjna”. Co to jest? Jakie wymogi trzeba spełniać aby ją uzyskać? Czy rzeczywiście stanowi formę pomocy osobom zadłużonym? Na te i wiele więcej pytań odpowiadamy w tym artykule. Zobacz, na czym polega kredyt konsolidacyjny oraz czy warto go podjąć.

Kredyt konsolidacyjny – co to jest?

Wiele osób doświadcza sytuacji, kiedy na koncie ma kilka zobowiązań finansowych: kredyt mieszkaniowy, kredyt na samochód czy chwilówki. Banki i firmy pożyczkowe oferują wówczas atrakcyjnie brzmiący kredyt konsolidacyjny. Definicja tej usługi nie jest skomplikowana. Pożyczki konsolidacyjne (czyli kredyty) służą spłaceniu dotychczasowych zobowiązań poprzez ich połączenie. Dzięki temu zamiast kilku rat spłacasz tylko jedną.

Konsolidacji zadłużenia podlegają wszystkie kredyty, chociaż z powodzeniem możesz skonsolidować tylko wybrane zobowiązania. Klienci łączą kredyty gotówkowe, ratalne, debety czy limity kart kredytowych.

Zachęcający jest także fakt, że uzyskana rata to zazwyczaj niższa kwota niż sumy wszystkich zobowiązań. W rzeczywistości jednak w ostatecznym rozrachunku całkowita kwota kredytu konsolidacyjnego będzie wyższa. Kredyt konsolidacyjny ma zatem na celu czasowe rozłożenie Twoich należności w czasie.

Działanie kredytu konsolidacyjnego

Mechanizm działania pożyczki konsolidacyjnej opiera się na dość prostych zasadach: jeśli Twój wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony, bank lub firma spłaca w całości Twoje zobowiązania. Następnie pożyczkobiorca reguluje jedno zobowiązanie zamiast kilku miesięcznych rat. Im dłuższy okres, tym niższa kwota miesięcznych rat i wyższa całkowita kwota spłaty kredytu.

Kredyt celowy przeznaczony jest na spłatę dotychczasowych zobowiązań – nie otrzymasz zatem gotówki, aby samodzielnie uregulować należności. W przypadku kredytu konsolidacyjnego zdarza się jednak, że podmiot decyduje się udzielić pożyczkobiorcy dodatkową gotówkę na dowolny cel. Łatwo więc zauważyć, jak szybko za pośrednictwem nieprzemyślanych konsolidacji można utracić płynność finansową.

Rodzaje kredytów konsolidacyjnych

Osobom, którym zależy na spłacie dotychczasowych zobowiązań, zaleca się uzyskać kredyt konsolidacyjny gotówkowy. W tym przypadku otrzymanie pozytywnej odpowiedzi banku lub firmy pozabankowej jest bardziej prawdopodobne. Podmiot wymaga wyłącznie podstawowych dokumentów, jak dowód osobisty, zaświadczenie o zarobkach czy wcześniejsze umowy kredytu. Do wad tego rozwiązania należą jednak wysoki całkowity koszt kredytu, krótki okres oraz ograniczona wysokość pożyczki.

Z drugiej strony istnieje także kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Wymaga jednak zabezpieczenia kredytu w postaci nieruchomości kredytobiorcy lub żyranta. W tym przypadku maksymalną kwotę ogranicza wartość zabezpieczenia. Banki i firmy pozabankowe udzielają go nawet na 30 lat.

Kto może wziąć kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytu, chociaż brzmi jak dość prosta procedura, wymaga odpowiedniej weryfikacji możliwości osoby zainteresowanej. Firma udzielająca pożyczki konsolidacyjnej musi potwierdzić Twoją zdolność kredytową, aby zabezpieczyć się przed bezpowrotną utratą środków. Należy zatem przygotować odpowiednie dokumenty, przedstawiające Twoją historię kredytową, wykaz zabezpieczeń czy częstotliwość i wysokość uzyskiwanych dochodów.

Warto też pamiętać, że konsolidacja pożyczek chwilowych w banku jest niemożliwa – banki nie uwzględniają tych zobowiązań jako podlegające konsolidacji. Dodatkowo każdy bank ma minimalne kwoty kredytu, np. 10-20 tys. zł.

Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego – wady i zalety

Zalety kredytów i pożyczek konsolidacyjnych mają za zadanie skłonić do skorzystania z nich osoby ze zobowiązaniami finansowymi. Jedna, niższa rata pomaga zaplanować budżet oraz pamiętać o terminie regulowania należności.

Wiedz jednak, że nawet najtańszy kredyt konsolidacyjny ma swoje wady – prowizja i inne opłaty za udzielenie kredytu konsolidacyjnego jest wciąż dość wysoka. Dłuższy okres spłaty, chociaż początkowo brzmi interesująco, w rzeczywistości generuje większe koszty. Spory minus dla wielu osób to długi czas oczekiwania na decyzję banku oraz analizę zdolności kredytowej klienta, zwłaszcza w przypadku kredytu hipotecznego.

Kredyt skonsolidowany to wciąż jednak o wiele lepsza decyzja niż chwilówka na pokrycie bieżących zobowiązań. Taka pożyczka gotówkowa to szybka droga do powiększającej się spirali długów.

Kredyt konsolidacyjny – czy warto?

Wiele osób twierdzi, że kredyty konsolidacyjne to dobry wybór. Zamieniają wiele rat w jedną, a ponadto rozkładają zobowiązania w czasie, przez co długi stają się o wiele mniej ciążące. Dodatkowo Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania zależy od podmiotu udzielającego kredytu, a także samego pożyczkobiorcy.

Jeśli myślisz o pożyczce konsolidacyjnej, podejmij tę decyzję świadomie. Oblicz wysokość rat i całkowitą kwotę – wykorzystaj kalkulator kredytu konsolidacyjnego albo skonsultuj się z doświadczonym specjalistą. Zastanów się, czy w przyszłości nie będziesz mieć problemów ze spłatą rat po konsolidacji.

Konsolidować pożyczki powinny jedynie osoby, których finanse pozwalają na regularne spłacanie rat. Nie warto ryzykować zagłębienia się w spiralę długów, jeśli masz problem ze spłatą zobowiązań w tej pomniejszonej formie.

Spirala zadłużenia a kredyty konsolidacyjne

Jeśli trwasz w ciągłej spirali zadłużenia i nie widzisz z niej wyjścia, kredyt konsolidacyjny może wydawać się atrakcyjną opcją pomocy. W rzeczywistości rzadko tak bywa. Aby wyjść z długów, musisz najpierw przestać pobierać kredyty i chwilówki! Tego rodzaju produkty finansowe są bardzo niebezpieczne, oferują bowiem tylko chwilowe i złudne uczucie ulgi – po jakimś czasie pojawia się ciążąca świadomość kosztu kredytu konsolidacyjnego.

Jak w takim razie wyjść z długów?

Powodem sięgania po kredyty konsolidacyjne jest poszukiwanie najszybszego sposobu na pomoc w spłacie zobowiązań. Weź głęboki oddech – szybkie rozwiązania nie zawsze są skuteczne, zwłaszcza jeśli decyzję o nich podejmujesz pod wpływem stresu. Nie powiększaj swoich należności o kolejne złotówki. Zaufaj doświadczonym pracownikom Kancelarii Adwokackiej Szantar. Pomożemy Ci uporządkować zobowiązania oraz wynegocjujemy lepsze warunki ich spłaty bez dodatkowych opłat. Wyjście ze spirali zadłużenia ze wsparciem specjalistów jest o wiele łatwiejsze.

FAQ

1. Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Konsolidacja kredytów i pożyczek polega na połączeniu kilku rat w jedną, niższą. Taki kredyt konsolidacyjny jest rozciągnięty w czasie oraz zawiera dodatkowe opłaty naliczone przez bank.

2. Jak działa kredyt konsolidacyjny?

Po pozytywnej decyzji bank spłaca Twoje należności i wyznacza Ci kwotę miesięcznych rat niższych niż suma poprzednich zobowiązań. Taki kredyt jest jednak odpowiednio oprocentowany i wydłużony w czasie.

3. Jeśli nie kredyt konsolidacyjny, to co?

Wychodzenie z długów jest trudne, dlatego dla większości dłużników kredyt konsolidacyjny brzmi atrakcyjnie. Nie powiększaj swoich zobowiązań – zwróć się do nas, a wesprzemy Cię w odzyskaniu płynności finansowej.