Płaciłeś kilka razy za refinansowanie pożyczki albo przedłużenie terminu spłaty chwilówki? Kolejne prowizje mogły pochłonąć znaczną kwotę, choć sam kapitał zadłużenia prawie się nie zmniejszał. W takiej sytuacji część pobranych opłat może podlegać zwrotowi.
Nie oznacza to jednak, że każda prowizja była automatycznie bezprawna. Trzeba sprawdzić umowy, historię płatności, wysokość kosztów oraz podmioty uczestniczące w refinansowaniu. Znaczenie ma również data zawarcia poszczególnych umów.
Najważniejsze informacje:
- przedłużenie i refinansowanie to dwa różne mechanizmy,
- wielokrotne pobieranie podobnych prowizji powinno wzbudzić czujność,
- roszczenie trzeba prawidłowo obliczyć i skierować do właściwego podmiotu,
- zwrot często wymaga wezwania do zapłaty, a czasem także pozwu,
- nie warto odkładać analizy, ponieważ roszczenia mogą się przedawnić.
Refinansowanie a przedłużenie pożyczki – jaka jest różnica?
Dla klienta oba mechanizmy dają podobny efekt: przesuwają moment spłaty zadłużenia. Od strony prawnej działają jednak inaczej.
- Przedłużenie terminu spłaty odbywa się w ramach tej samej umowy. Pożyczkobiorca płaci opłatę, a firma wyznacza późniejszą datę zwrotu pieniędzy. Nie powstaje nowe zobowiązanie.
- Refinansowanie pożyczki oznacza natomiast zawarcie kolejnej umowy. Nowa pożyczka służy spłacie wcześniejszej. Często udziela jej inna spółka współpracująca z pierwszym pożyczkodawcą.
Klient może widzieć w panelu tylko przycisk „refinansuj” i nowy termin płatności. W dokumentach mogą jednak pojawić się kolejne umowy oraz różne spółki. Każda z nich może pobierać następną prowizję.
Rzecznik Finansowy opisywał praktykę rolowania pożyczek, w której kolejne finansowanie służyło spłacie poprzedniego długu, a konsument ponosił nowe koszty. W jednej z takich spraw sąd pierwszej instancji podzielił stanowisko Rzecznika, że mechanizm prowadzący do przekroczenia ustawowych limitów stanowił nieuczciwą praktykę rynkową.
Kiedy można żądać zwrotu opłat za refinansowanie?
Samo zawarcie kilku umów nie przesądza jeszcze o prawie do zwrotu. Analiza powinna wykazać, jak skonstruowano cały mechanizm i jakie koszty faktycznie poniósł konsument.
Szczególną uwagę powinny wzbudzić sytuacje, w których:
- pożyczka była refinansowana lub przedłużana wiele razy,
- przy każdej operacji pobierano podobną, wysoką prowizję,
- kolejne finansowanie nie dawało klientowi nowych środków,
- pieniądze z nowej umowy trafiały bezpośrednio na spłatę poprzedniej,
- w procesie uczestniczyły naprzemiennie powiązane spółki,
- suma prowizji zbliżyła się do pożyczonego kapitału lub go przekroczyła,
- klient nie otrzymał jasnej informacji o zawarciu nowej umowy,
- koszty mogły przekroczyć limity obowiązujące w dacie zawarcia umowy.
UOKiK wskazywał, że przy określonych konstrukcjach refinansowania koszty kolejnych pożyczek trzeba uwzględniać w ustawowym limicie kosztów pozaodsetkowych. Urząd prowadził też postępowania dotyczące naprzemiennego refinansowania przez współpracujące spółki.
Nie istnieje jedna liczba refinansowań, która automatycznie gwarantuje wygraną. Im dłuższy łańcuch umów i im wyższa suma opłat, tym więcej elementów wymaga sprawdzenia. O wyniku decydują dokumenty, przepływy pieniężne i przepisy obowiązujące w czasie zawierania umów.
Jak sprawdzić, czy opłaty mogły zostać zawyżone?
Najpierw porównaj wysokość prowizji z kwotą pożyczki. Sprawdź też, czy każda kolejna opłata miała podobną wartość, mimo że firma tylko przesuwała termin spłaty.
Nie ograniczaj się do danych widocznych obecnie w panelu klienta. Pobierz lub odszukaj pełną dokumentację. Trzeba ustalić:
- kto figuruje jako pożyczkodawca w każdej umowie,
- czy doszło do przedłużenia, czy do zawarcia nowej pożyczki,
- jak nazwano i obliczono poszczególne prowizje,
- kto faktycznie otrzymał pieniądze,
- czy nowa pożyczka trafiła do klienta, czy bezpośrednio do poprzedniej firmy,
- ile wyniosła suma wszystkich opłat,
- jaka część przelewów stanowiła prowizję, odsetki lub spłatę kapitału.
Historia rachunku może wskazywać operatora płatności albo pośrednika. Nie oznacza to jeszcze, że właśnie ten podmiot odpowiada za zwrot. Trzeba powiązać każdy przelew z właściwą umową i pożyczkodawcą.
Jak odzyskać opłaty za refinansowanie pożyczki krok po kroku?
1. Zbierz umowy i potwierdzenia płatności
Do analizy przydadzą się przede wszystkim:
- pierwotna umowa pożyczki,
- wszystkie umowy refinansujące i aneksy,
- harmonogramy oraz formularze informacyjne,
- potwierdzenie wypłaty pierwszej pożyczki,
- historia opłat za przedłużenia i refinansowania,
- potwierdzenie końcowej spłaty,
- wiadomości e-mail i dokumenty z panelu klienta.
Brak części dokumentów nie zawsze zamyka drogę do działania. Może jednak utrudnić ustalenie, ile pieniędzy pobrano i który podmiot powinien je zwrócić.
2. Ustal wysokość możliwego roszczenia
Nie wystarczy zsumować wszystkich przelewów do firm pożyczkowych. Część wpłat mogła obejmować kapitał, odsetki albo inne należności.
Każdą transakcję trzeba przypisać do konkretnej umowy. Dopiero wtedy można określić, jaka część pieniędzy stanowiła opłatę za refinansowanie lub przedłużenie.
3. Skieruj wezwanie lub reklamację do właściwej firmy
Pismo powinno wskazywać podstawę żądania, dochodzoną kwotę, termin zapłaty oraz numer rachunku. Jeżeli prowizje pobierało kilka spółek, może być konieczne przygotowanie osobnych pism.
Dokument należy zachować razem z potwierdzeniem wysłania i odbioru. Może później stanowić dowód, że konsument próbował rozwiązać spór bez procesu.
Rzecznik Finansowy zaleca złożenie reklamacji, gdy seria umów nosi cechy rolowania. Po nieuwzględnieniu roszczenia konsument może rozważyć dalsze działania, w tym postępowanie interwencyjne lub sądowe.
4. Oceń zasadność skierowania sprawy do sądu
Firma pożyczkowa może odrzucić żądanie i twierdzić, że wszystkie koszty naliczyła prawidłowo. Odmowa nie przesądza jeszcze, że roszczenie nie ma podstaw.
Przed złożeniem pozwu trzeba ocenić:
- wartość możliwego zwrotu,
- dostępne dowody,
- właściwego pozwanego,
- podstawę prawną roszczenia,
- ryzyko przedawnienia,
- przewidywane koszty postępowania.
Nie każdą sprawę opłaca się prowadzić sądownie. Przy niewielkiej prowizji koszty i ryzyko mogą być nieproporcjonalne do możliwej korzyści. Dlatego decyzję powinno poprzedzać wyliczenie roszczenia.
Jakie błędy mogą utrudnić odzyskanie pieniędzy?
Pierwszym błędem jest pozwanie niewłaściwego podmiotu. Nazwa odbiorcy przelewu nie zawsze odpowiada stronie umowy odpowiedzialnej za pobraną opłatę.
Drugim problemem pozostaje nieprawidłowe wyliczenie żądania. Do kwoty roszczenia nie można bez analizy włączyć wszystkich wpłat związanych z pożyczką.
Trzeci błąd to złożenie pozwu bez pełnego ciągu umów. Przy refinansowaniu przez kilka spółek sąd musi zobaczyć, jak kolejne zobowiązania łączyły się ze sobą.
Ryzyko zwiększa również zbyt długie odkładanie sprawy. Roszczenia majątkowe podlegają przedawnieniu, ale ustalenie właściwego terminu wymaga sprawdzenia dat wpłat, podstawy roszczenia i okoliczności konkretnej sprawy.
Czy można odzyskać opłaty po spłacie chwilówki?
Spłata ostatniej pożyczki nie musi wykluczać dochodzenia zwrotu wcześniejszych prowizji. Roszczenie dotyczy wówczas opłat, które konsument już poniósł.
Trzeba jednak ustalić, czy zostały pobrane nieprawidłowo i czy roszczenie nie uległo przedawnieniu. Sam fakt całkowitej spłaty nie daje automatycznie prawa do odzyskania wszystkich kosztów.
Kancelaria Szantar Uznańska Porwisiak może sprawdzić Twoje umowy
Jeżeli wielokrotnie płaciłeś za refinansowanie albo przedłużenie chwilówki, zacznij od zebrania dokumentów. Kancelaria Szantar Uznańska Porwisiak może przeanalizować ciąg umów i historię płatności, ustalić podmioty odpowiedzialne za pobrane opłaty oraz oszacować możliwe roszczenie.
Po analizie dowiesz się, czy istnieją podstawy do wezwania firmy pożyczkowej do zapłaty. Jeżeli sprawa wymaga postępowania sądowego, kancelaria oceni jego zasadność i możliwy dalszy zakres pomocy.
Prześlij umowy, aneksy i historię płatności. Kancelaria sprawdzi, czy możesz dochodzić zwrotu opłat za refinansowanie lub przedłużenie terminu spłaty pożyczki.
Najczęściej zadawane pytania
Czy każda opłata za refinansowanie podlega zwrotowi?
Nie. Każda sprawa wymaga analizy umów, wysokości opłat, przepływów pieniężnych i przepisów obowiązujących w czasie zawarcia umowy.
Czy jedna refinansowana pożyczka wystarczy, żeby skierować sprawę do sądu?
Nie ma automatycznej zasady. Przy pojedynczej i niewielkiej opłacie postępowanie może okazać się ekonomicznie nieuzasadnione. Najpierw trzeba obliczyć możliwe roszczenie.
Co zrobić, gdy nie mam wszystkich umów?
Zbierz dokumenty, które zachowałeś, historię rachunku oraz wiadomości od pożyczkodawców. Następnie trzeba ustalić, jakich materiałów brakuje i czy można je odzyskać.
Czy odmowa firmy pożyczkowej kończy sprawę?
Nie. Odmowa oznacza, że pożyczkodawca nie uznał żądania dobrowolnie. Po analizie dowodów można ocenić zasadność dalszego postępowania.
Czy opłaty można odzyskać po całkowitej spłacie pożyczki?
W określonych przypadkach tak. Trzeba jednak zbadać sposób naliczenia kosztów oraz przedawnienie roszczenia.
